中國人民銀行日前發布了《人民幣存貸款利率管理規定（征求意見稿）》，存貸場和向社會公開征求意見。款利時隔二十多年，隔多存貸款利率迎來大修。年迎這部新規在罰息定價、大修對市高息攬儲等方麵都做出了更加明確的普通規定和修改，新規會給市場和普通人帶來哪些影響？影響

　　首先，就是存貸場和逾期貸款的罰息利率從“行政規定”修改為“借貸雙方協商”。根據現行規定，款利借款人如果發生貸款逾期，隔多銀行將在合同利率基礎上直接加收30%到50%的年迎罰息，挪用貸款上浮50%至100%。大修對市這個之前是普通被定死了的罰息浮動區間。

　　但是影響征求意見稿明確，未來貸款逾期或發生其他違約情形時，存貸場和罰息利率、計息方式乃至寬限期，都由銀行與借款人在合同中自主協商約定。也就是說，不再一刀切了，將定價權進一步交給市場。這樣一來，對於那些一時疏忽、短期逾期的守信貸款人，銀行就可以和他約定相對寬鬆的懲罰條件，有一個可以體現銀行服務水平的容錯機製。而對於那些惡意逃廢債的，銀行可以在合同裏約定更嚴厲的處罰，真正達到嚴懲失信者的目的。

　　與此同時，新規征求意見稿全麵強化了貸款產品的利率信息披露，規定金融機構在各類渠道營銷及辦理貸款業務時，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，並在簽訂合同時寫明年化利率及對應的罰息年化利率。而且明確了，年化利率的計算需包含利息及與貸款直接相關的各類費用。這樣，就可以有力遏製貸款營銷中可能存在的“低利率”誤導宣傳，保護我們金融消費者的知情權。

　　此外，新規首次在規章層麵明確定義並禁止了“高息攬儲”行為，把它從一種相對軟性的勸誡變成了硬性的法規紅線，約束力更強，避免銀行惡性競爭。

　　此次修訂還首次以明文形式規範了單利、複利兩類年化利率的核算方式，要求統一采用自然實際天數計息，也就是按照365天（閏年366天）算作一年，而不再是此前的行業慣例360，這就避免了不同機構計息規則不一樣的亂象，讓利率本身更精確、公平，避免套利。這也是利率管理向精細化、規範化邁進的重要一步。

　　對市場和金融機構來說，新規強化了分層治理的格局。在監管底線之上、規則範圍之內，金融機構可以放開手腳，最大化釋放利率市場化的改革紅利。

　　而對普通人來說，新規使得守信的人更容易獲得低價、優質的服務，所以我們應該更加重視自己的信用。長遠看去，更規範、更透明、更有序的金融市場，將使得每個守信的人獲得更好的金融服務，最終實現整個市場的多贏局麵。